Las hipotecas a tipo variable, son préstamos en los que el tipo de interés que se paga cambia con el tiempo dependiendo del tipo de referencia escogido. La revisión de las mejores hipotecas, se suele hacer de forma mensual o bien anual y en ese instante se actualizarán las cuotas de los préstamos hipotecarios. Su principal ventaja frente de las hipotecas a tipo fijo, es que tienden a ser más económicas en lo que se refiere a que los intereses a abonar son menores (frecuentemente, salvo casos como los suelos hipotecarios, el euribor más el diferencial no alcanzan la cuota fija). Por contra, su desventaja es que aportan un cierto grado de inseguridad a nuestras finanzas personales y hacen algo más difícil la planificación, no sabiendo precisamente cuanto vamos a pagar cada mes por la hipoteca.

Contratando mi primera hipoteca

Para este tipo de préstamo, la elección del modo de amortización y sobre todo del tipo de interés de referencia suelen ser la clave. Así mismo, se puede establecer un periodo de carencia inicial que nos dejará abonar solo intereses a lo largo de los primeros meses e inclusive uno o bien un par de años con unos intereses fijos, exactamente para poder organizar mejor las finanzas personales, tras el fuerte desembolso que supone adquirir una casa.

Contratar una hipoteca

La contratación de un préstamo hipotecario, es indudablemente un momento capital en la economía personal. Por este motivo, hay que tomar en consideración múltiples cuestiones que, no siempre y en todo momento valoramos como se debe. Repasaremos algunas cuestiones básicas antes de la contratación de una hipoteca.

Primeramente, hay que tener en consideración que actualmente tenemos dos modelos clarísimos de contratación:

– Contratar la hipoteca en una sucursal bancaria: este sería el mecanismo tradicional, el de la banca tradicional que todavía en la actualidad sigue siendo el que más se emplea. En este modelo de contratación, realizaremos todas y cada una de las consultas, operativas y trámites en una sucursal bancaria de forma presencial, si bien es posible que algunas operativas puedan efectuarse por medio de Internet.

– Contratar una hipoteca online: esta es una tendencia en alza, como verdaderamente ocurre con todo tipo de servicios financieros. Las hipotecas contratadas mediante Internet, han ganado muchos puestos en la preferencia de los usuarios, debido a la sencillez y comodidad que nos plantean. Incluso de este modo, evidentemente, se trata de préstamos hipotecarios que cumplen todos y cada uno de los trámites, incluyendo la valoración del riesgo, o sea, ni es más sencillo y ni difícil que nos concedan una hipoteca por efectuarla mediante Internet. Así mismo, hay que tomar en consideración, que todavía hoy día muchas de las hipotecas que se pueden contratar por Internet, van a demandar firma presencial en uno o bien otro instante.

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La documentación y trámites de la hipoteca

Pedir una hipoteca, acarrea un buen trasiego de documentos y trámites. Además de esto, debes tener en consideración que las condiciones particulares de cada financiera, pueden hacer que pidan un volumen de documentos.

Este es un repaso a los trámites y documentos más frecuentes en una petición de préstamo hipotecario:

– La identificación personal, que resulta evidentemente básica con la demanda de documento identificativo como el documento nacional de identidad.

– Una cuenta bancaria asociada donde domiciliar el crédito: aquí la financiera suele tender a proponernos abrir cuentas si no las tenemos todavía y asociar otros productos en beneficio de la hipoteca, con bonificaciones o bien afín.

– Declaración de la renta: se nos pedirá cuando menos las últimas donde se consultarán tanto datos patrimoniales como la solvencia, que se derive de esos datos.

– Nóminas o bien documentación de ingresos: esto es básico y en algunos casos suele acompañarse con la petición de historial laboral, hay que comprender que en este apartado se va a pedir documentar todos y cada uno de los ingresos regulares que tenemos como el posible patrimonio.

– Documentación acreditativa de otras operaciones de financiación: si tenemos en vigor otros préstamos o bien otros modelos de financiación activos, probablemente se te pida documentación de exactamente los mismos.

Fuente: www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/

La tasa anual equivalente (TAE), que es un indicador que nos dá el costo anual aproximadamente de un préstamo en las mejores hipotecas, se puede emplear para cotejar el coste de estos productos, puesto que cuanto más bajo es su valor, menos cuesta la financiación. No obstante, la nueva fórmula de cálculo establecida en la ley hipotecaria de dos mil diecinueve, ha provocado que la TAE ya no sirva para equiparar las hipotecas variables de múltiples bancos. En el artículo, examinamos por qué razón y explicamos de qué otras formas podemos saber si una oferta es buena o bien no.

Calcula ahora la TAE de las mejores hipotecas

Conforme el Anexo II de la Ley 5/2019, si una hipoteca tiene un interés inicial y más tarde se aplica un tipo referido a un índice (como ocurre con la mayor parte de los préstamos a tipo variable), la TAE debe calcularse, partiendo del supuesto de que “el tipo deudor es exactamente el mismo que el actual en el instante de calcularse la tasa anual equivalente”.
Esto significa, explicado en palabras más entendibles, que para calcular la TAE de las hipotecas variables, hay que estimar que el interés siempre y en toda circunstancia es el fijo inicial. Esto es, que si el préstamo tiene un tipo del uno con noventa y nueve por ciento fijo a lo largo del primer año y de euríbor más uno por ciento después, la TAE debe calcularse tal y como si se aplicase un interés del uno con noventa y nueve por ciento a lo largo de todo el plazo.

¿Porqué ya no sirve para cotejar estos productos?

Con este cambio, la tasa anual equivalente ya no es un indicador útil para saber si una hipoteca a tipo variable es más asequible que otra, puesto que para calcularla ya no se utiliza el interés ligado al euríbor.

En estos momentos la TAE ya no sirve para equiparar las hipotecas variables de múltiples bancos, así que te explicamos nuevas fórmulas para descubrir las hipotecas más interesantes.

Lo podemos ver meridianamente con el siguiente ejemplo:

Hipoteca tipo A
-Importe ciento cincuenta mil euros

-Plazo treinta años TAE 2,15 %
-Interés uno con ochenta y nueve por ciento el primer año
más1 por ciento los siguientes.

-Cuotas. Quinientos cuarenta y seis con veintiuno€/mes el primer año
cuatrocientos sesenta y siete con dos€/mes los siguientes. cuatrocientos sesenta con sesenta y nueve€/mes los próximos

-Tasación: trescientos euros Seguro de hogar: doscientos€/año

COSTE TOTAL 25.377,99 euros

Hipoteca tipo B
-Importe ciento cincuenta mil euros

-Plazo treinta años TAE 2,26 %

-Interés uno con ochenta y nueve por ciento el primer año

más 0,90 por ciento los siguientes.
-Cuotas. Quinientos cincuenta y tres con sesenta y ocho€/mes el primer año. Cuatrocientos sesenta con sesenta y nueve€/mes los siguientes.
-Tasación: trescientos euros Seguro de hogar: doscientos€/año

COSTE TOTAL:  23.264,82 euros

Mejores hipotecas, pero distintas

Como vemos, la Hipoteca tipo B es más asequible que la tipo A, a pesar de tener una TAE algo más alta. A causa de la nueva fórmula, la tasa anual equivalente de los dos productos, se calcularán con el interés del primer año, por eso su valor sea menor en la Hipoteca tipo A.

¿De qué forma identificar las buenas hipotecas variables?

Así, si ya no podemos fijarnos en la TAE para conocer si una hipoteca variable es mejor que otra, ¿de qué manera podemos cotejar múltiples ofertas? Te lo decimos a continuación o entra en www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/.

Primero hay que mirar cuál es el tipo fijo inicial, que es el interés que se aplica a lo largo de los primeros doce o bien veinticuatro meses de vida del crédito. Lo idóneo es que no supere el dos por ciento .

Así mismo, hay que fijarse en el diferencial, o sea, en el porcentaje que se aúna al euríbor para determinar el interés que se aplica una vez que se aplique el interés inicial. Cuanto más bajo sea (especialmente si es inferior al 1 por ciento), mejor.

También, debemos fijarnos en los productos extra que haya que contratar (seguros, cuentas, tarjetas…) para acceder al interés de la oferta. Es conveniente no firmar muchos servicios (un máximo de 3) y que estos no tengan un costo alto.

Para finiquitar, así mismo es recomendable mirar si el banco nos va a cobrar comisiones de apertura, amortización, subrogación o bien novación. Si no nos aplica estos cargos, nos vamos a poder ahorrar un dinero.