Las hipotecas a tipo variable, son préstamos en los que el tipo de interés que se paga cambia con el tiempo dependiendo del tipo de referencia escogido. La revisión de las mejores hipotecas, se suele hacer de forma mensual o bien anual y en ese instante se actualizarán las cuotas de los préstamos hipotecarios. Su principal ventaja frente de las hipotecas a tipo fijo, es que tienden a ser más económicas en lo que se refiere a que los intereses a abonar son menores (frecuentemente, salvo casos como los suelos hipotecarios, el euribor más el diferencial no alcanzan la cuota fija). Por contra, su desventaja es que aportan un cierto grado de inseguridad a nuestras finanzas personales y hacen algo más difícil la planificación, no sabiendo precisamente cuanto vamos a pagar cada mes por la hipoteca.

Contratando mi primera hipoteca

Para este tipo de préstamo, la elección del modo de amortización y sobre todo del tipo de interés de referencia suelen ser la clave. Así mismo, se puede establecer un periodo de carencia inicial que nos dejará abonar solo intereses a lo largo de los primeros meses e inclusive uno o bien un par de años con unos intereses fijos, exactamente para poder organizar mejor las finanzas personales, tras el fuerte desembolso que supone adquirir una casa.

Contratar una hipoteca

La contratación de un préstamo hipotecario, es indudablemente un momento capital en la economía personal. Por este motivo, hay que tomar en consideración múltiples cuestiones que, no siempre y en todo momento valoramos como se debe. Repasaremos algunas cuestiones básicas antes de la contratación de una hipoteca.

Primeramente, hay que tener en consideración que actualmente tenemos dos modelos clarísimos de contratación:

– Contratar la hipoteca en una sucursal bancaria: este sería el mecanismo tradicional, el de la banca tradicional que todavía en la actualidad sigue siendo el que más se emplea. En este modelo de contratación, realizaremos todas y cada una de las consultas, operativas y trámites en una sucursal bancaria de forma presencial, si bien es posible que algunas operativas puedan efectuarse por medio de Internet.

– Contratar una hipoteca online: esta es una tendencia en alza, como verdaderamente ocurre con todo tipo de servicios financieros. Las hipotecas contratadas mediante Internet, han ganado muchos puestos en la preferencia de los usuarios, debido a la sencillez y comodidad que nos plantean. Incluso de este modo, evidentemente, se trata de préstamos hipotecarios que cumplen todos y cada uno de los trámites, incluyendo la valoración del riesgo, o sea, ni es más sencillo y ni difícil que nos concedan una hipoteca por efectuarla mediante Internet. Así mismo, hay que tomar en consideración, que todavía hoy día muchas de las hipotecas que se pueden contratar por Internet, van a demandar firma presencial en uno o bien otro instante.

Cuando quieres encontrar para la compra de tu vivienda las mejores hipotecas, hoy día además de personarte en una entidad puedes hacerlo online por Internet

La documentación y trámites de la hipoteca

Pedir una hipoteca, acarrea un buen trasiego de documentos y trámites. Además de esto, debes tener en consideración que las condiciones particulares de cada financiera, pueden hacer que pidan un volumen de documentos.

Este es un repaso a los trámites y documentos más frecuentes en una petición de préstamo hipotecario:

– La identificación personal, que resulta evidentemente básica con la demanda de documento identificativo como el documento nacional de identidad.

– Una cuenta bancaria asociada donde domiciliar el crédito: aquí la financiera suele tender a proponernos abrir cuentas si no las tenemos todavía y asociar otros productos en beneficio de la hipoteca, con bonificaciones o bien afín.

– Declaración de la renta: se nos pedirá cuando menos las últimas donde se consultarán tanto datos patrimoniales como la solvencia, que se derive de esos datos.

– Nóminas o bien documentación de ingresos: esto es básico y en algunos casos suele acompañarse con la petición de historial laboral, hay que comprender que en este apartado se va a pedir documentar todos y cada uno de los ingresos regulares que tenemos como el posible patrimonio.

– Documentación acreditativa de otras operaciones de financiación: si tenemos en vigor otros préstamos o bien otros modelos de financiación activos, probablemente se te pida documentación de exactamente los mismos.

Fuente: www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/

La tasa anual equivalente (TAE), que es un indicador que nos dá el costo anual aproximadamente de un préstamo en las mejores hipotecas, se puede emplear para cotejar el coste de estos productos, puesto que cuanto más bajo es su valor, menos cuesta la financiación. No obstante, la nueva fórmula de cálculo establecida en la ley hipotecaria de dos mil diecinueve, ha provocado que la TAE ya no sirva para equiparar las hipotecas variables de múltiples bancos. En el artículo, examinamos por qué razón y explicamos de qué otras formas podemos saber si una oferta es buena o bien no.

Calcula ahora la TAE de las mejores hipotecas

Conforme el Anexo II de la Ley 5/2019, si una hipoteca tiene un interés inicial y más tarde se aplica un tipo referido a un índice (como ocurre con la mayor parte de los préstamos a tipo variable), la TAE debe calcularse, partiendo del supuesto de que “el tipo deudor es exactamente el mismo que el actual en el instante de calcularse la tasa anual equivalente”.
Esto significa, explicado en palabras más entendibles, que para calcular la TAE de las hipotecas variables, hay que estimar que el interés siempre y en toda circunstancia es el fijo inicial. Esto es, que si el préstamo tiene un tipo del uno con noventa y nueve por ciento fijo a lo largo del primer año y de euríbor más uno por ciento después, la TAE debe calcularse tal y como si se aplicase un interés del uno con noventa y nueve por ciento a lo largo de todo el plazo.

¿Porqué ya no sirve para cotejar estos productos?

Con este cambio, la tasa anual equivalente ya no es un indicador útil para saber si una hipoteca a tipo variable es más asequible que otra, puesto que para calcularla ya no se utiliza el interés ligado al euríbor.

En estos momentos la TAE ya no sirve para equiparar las hipotecas variables de múltiples bancos, así que te explicamos nuevas fórmulas para descubrir las hipotecas más interesantes.

Lo podemos ver meridianamente con el siguiente ejemplo:

Hipoteca tipo A
-Importe ciento cincuenta mil euros

-Plazo treinta años TAE 2,15 %
-Interés uno con ochenta y nueve por ciento el primer año
más1 por ciento los siguientes.

-Cuotas. Quinientos cuarenta y seis con veintiuno€/mes el primer año
cuatrocientos sesenta y siete con dos€/mes los siguientes. cuatrocientos sesenta con sesenta y nueve€/mes los próximos

-Tasación: trescientos euros Seguro de hogar: doscientos€/año

COSTE TOTAL 25.377,99 euros

Hipoteca tipo B
-Importe ciento cincuenta mil euros

-Plazo treinta años TAE 2,26 %

-Interés uno con ochenta y nueve por ciento el primer año

más 0,90 por ciento los siguientes.
-Cuotas. Quinientos cincuenta y tres con sesenta y ocho€/mes el primer año. Cuatrocientos sesenta con sesenta y nueve€/mes los siguientes.
-Tasación: trescientos euros Seguro de hogar: doscientos€/año

COSTE TOTAL:  23.264,82 euros

Mejores hipotecas, pero distintas

Como vemos, la Hipoteca tipo B es más asequible que la tipo A, a pesar de tener una TAE algo más alta. A causa de la nueva fórmula, la tasa anual equivalente de los dos productos, se calcularán con el interés del primer año, por eso su valor sea menor en la Hipoteca tipo A.

¿De qué forma identificar las buenas hipotecas variables?

Así, si ya no podemos fijarnos en la TAE para conocer si una hipoteca variable es mejor que otra, ¿de qué manera podemos cotejar múltiples ofertas? Te lo decimos a continuación o entra en www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/.

Primero hay que mirar cuál es el tipo fijo inicial, que es el interés que se aplica a lo largo de los primeros doce o bien veinticuatro meses de vida del crédito. Lo idóneo es que no supere el dos por ciento .

Así mismo, hay que fijarse en el diferencial, o sea, en el porcentaje que se aúna al euríbor para determinar el interés que se aplica una vez que se aplique el interés inicial. Cuanto más bajo sea (especialmente si es inferior al 1 por ciento), mejor.

También, debemos fijarnos en los productos extra que haya que contratar (seguros, cuentas, tarjetas…) para acceder al interés de la oferta. Es conveniente no firmar muchos servicios (un máximo de 3) y que estos no tengan un costo alto.

Para finiquitar, así mismo es recomendable mirar si el banco nos va a cobrar comisiones de apertura, amortización, subrogación o bien novación. Si no nos aplica estos cargos, nos vamos a poder ahorrar un dinero.

Muchas personas ven al comienzo de año, una ocasión para lanzarse a la aventura de lograr las mejores hipotecas en su sucursal financiera de confianza o bien en aquella en la que mejores tipos de intereses ofrecen.
No muchas son las que tienen en sus gastos para los firmantes o bien contratantes de esta clase de hipoteca a tipo variable, un diferencial que no supera el 1 por ciento y que se aúna al valor total del Euríbor, haciendo que el interés que se deba abonar de forma total no sea exagerado.
Encontraremos variedad de hipotecas a lo largo de este periodo, que cumplen con este requisito y que nos van a ofrecer unas cuotas con unas condiciones más asequibles que en el resto.

EVO con las hipotecas Inteligente de Euribor + 0,69 por ciento

Estamos hablando, con toda probabilidad, de la hipoteca de interés variable más bajo que existe en estos instantes.
Vamos a poder negociar un Euríbor+0,99 por ciento a lo largo del primer año de nuestra hipoteca, un +0,89 por ciento a lo largo de los próximos cuatro años; volverá a cambiar a un +0,79 por ciento desde el 6º año hasta el 10º para quedarse en un +0,69 por ciento para el resto de años que dure nuestro compromiso hipotecario.
Lograremos diferentes bonificaciones si domiciliamos nuestra nómina o bien si contratamos otros productos, con lo que puede ser aún más ventajosa.

OpenBank nos ofrece las Hipotecas Open Variable

Nos ofrece una hipoteca que busca que sus clientes del servicio puedan ahorrar lo máximo posible si bien deban abonar una hipoteca, teniendo sus cuotas con un Euríbor+0,79 por ciento, siempre que financiemos el cincuenta por ciento, por lo menos, de nuestra residencia.
Así mismo, deberemos domiciliar nuestra nómina de un mínimo de novecientos euros y tener un plazo de treinta años mínimos de contrato hipotecario para no tener que abonar comisiones.

Después de un año en que el sistema hipotecario no fue muy boyante, en el nuevo año las entidades ofertan sus mejores hipotecas para poder despegar en sus beneficios

MyInvestor y sus Hipotecas Tipo Variable

Se trata de una entidad de finanzas online, lo que hace que debamos cumplir un mayor número de requisitos para poder gozar de su bajo diferencial.
En este instante, nos ofrece un Euríbor+0,89 por ciento siempre que los dos titulares de la hipoteca sumen, de forma mínima, 4.000 euros como ingresos fijos y financien el setenta por ciento de su residencia como máximo, aparte de tener veinticinco años para abonar la hipoteca.

Hipotecas variables de Kutxabank

Bonificada si efectuamos la contratación de distintos productos bancarios en esta entidad de finanzas, vamos a poder favorecernos de un Euríbor+0,89 por ciento en todas y cada cuota.
Pudiendo tener hasta treinta años para abonar nuestra hipoteca, que nos puede cubrir hasta el ochenta por ciento de nuestra futura residencia.

Las Hipotecas Sin Comisiones Variable de Bankia

Una entidad de finanzas como Bankia, ha buscado la fórmula a fin de que sus clientes del servicio, con unos ingresos mínimos de 3.000 €, puedan acceder a una hipoteca con un interés de Euríbor+0,99 por ciento, con bonificaciones si domicilian su nómina en su oficina bancaria perteneciente a Bankia.
Evidentemente, no deberemos abonar ningún tipo de comisiones y vamos a poder financiar hasta el ochenta por ciento de la residencia, transformándose en el más bajo, si sumamos la compra y venta y la tasación, teniendo un plazo máximo para abonar nuestro compromiso hipotecario de hasta treinta años, pudiendo lograr una prórroga por razones muy concretas.

Fuente: fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/

Es un índice de referencia y, en España, se emplea para calcular el interés que se paga en la mayor parte de las mejores hipotecas variables que se comercializa. Técnicamente, este índice se calcula teniendo presente los datos que facilita un panel de bancos europeos, que día a día ofrece información sobre el tipo de interés al que cada uno de ellos de sus miembros le presta dinero. Por ende, el valor del euríbor está de forma directa relacionado con el nivel que marquen los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo.

Por norma general, las hipotecas variables que se comercializan en España usan como referencia el euríbor hipotecario a doce meses: o sea, el interés al que múltiples bancos europeos afirman prestarse dinero a un año. Además de esto, lo más frecuente es que el euríbor se revise cada doce meses, si bien así mismo existen algunas hipotecas (como la Hipoteca Naranja, de ING Direct) en las que esa revisión se genera una vez cada 6 meses.

Cuando llega la hora de comprobar las hipotecas variables con el nuevo euríbor, la entidad procederá a cambiar el valor del índice de referencia por el último dato que se haya publicado, a menos que el contrato que firmó el cliente del servicio indique algo diferente. De este modo, por poner un ejemplo, si un consumidor hubiese contratado su préstamo hace doce meses y ahora tuviese que comprobarla, su banco cambiaría el valor del euríbor que empleaba hasta el momento, por el pertinente al del último mes que acabe de terminar.

No hay duda de que todos deseamos las mejores hipotecas para la adquisición de nuestra casa, puesto que se trata de la gran inversión de nuestra vida

Por otra parte, hay que tomar en consideración, que el empleo del euríbor hipotecario en las hipotecas variables así mismo, tiene sus inconvenientes, puesto que corre el peligro de ser manipulado: los bancos que son parte del panel usado, no tienen la obligación de comunicar lo que verdaderamente cobran por ofrecer financiación. Por esta razón, las autoridades europeas planean arrancar un nuevo índice hipotecario durante dos mil veinte. Ese nuevo euríbor, a la inversa que el viejo, sí reflejaría el interés real al que se efectúan las transacciones. En consecuencia, su valor va a ser considerablemente más parecido a la realidad. Eso sí, aún no se ha explicado oficialmente exactamente en qué instante empezará a aplicarse y de qué forma se efectuará la transición. Cuando llegue el momento, lo debes comentar con Fer&Co especialista en estos temas.

Otra de las cuestiones a tener en consideración respecto al euríbor, es de su entrada en terreno negativo. A inicios de dos mil dieciseis, el índice de referencia de la mayor parte de las hipotecas variables que se firmaron en España alcanzó valores en negativo por vez primera. La primera consecuencia de este jalón financiero, es que la cuota de un buen número de hipotecas se reducirá.

Por otra parte, muchos son los que se han planteado, si la llegada del euríbor a valores negativos podría provocar que los bancos llegasen a devolver dinero a sus clientes del servicio con hipotecas variables. De entrada, todo parece apuntar a que no va a ser así: primeramente, haría falta que el euríbor avanzase de manera notable para conseguir que el interés real que se paga por un préstamo (que se compone del euríbor más, así mismo, de un diferencial) llegase a estar en negativo. Seguidamente, las entidades han comenzado a incluir en los nuevos contratos hipotecarios “cláusulas cero”, esto es, disposiciones en las que se detalla que, si bien el interés real del préstamo llegase a ser negativo, se específica que el banco, en ningún caso, llegaría a abonar a su cliente del servicio.

Con un asesoramiento hipotecario profesional, resulta sumamente útil el negociar las mejores hipotecas con el banco de una manera más eficiente. Debes saber, que las entidades bancarias trabajan con herramientas de riesgos y parámetros preestablecidos, que rechazan automáticamente las operaciones que no cumplan los requisitos estándar (como puede, que te haya ocurrido al utilizar un simulador o un comparador de hipotecas online).

Sin embargo, como expertos en negociación de hipotecas, nosotros te ofrecemos un servicio a medida para encontrar la hipoteca más ajustada a tus necesidades. Por ejemplo, si no tienes un avalista u otra garantía, y necesitas un valor de tasación más alto, podemos consultar a las sociedades tasadoras asignadas, el valor máximo al que podrían llegar y si queda lejos de lo que necesitas, recomendarte si vale la pena pedir una segunda tasación.

Si el valor de tasación se aproxima a lo que precisas, pero no es bastante, podemos negociar con el banco para intentar subir el importe de préstamo. En algunos casos, podemos conseguir hasta el 90% sobre el valor de tasación, dependiendo de tu situación económica y de las particularidades de la operación, sin tener que aportar avalistas o segundas garantías. Y, por supuesto, te asesoraremos respecto a otras cuestiones, como si te conviene más una hipoteca fija o variable, los seguros y comisiones de la hipoteca, etc. para tener las mejores condiciones.

*Que necesitas para pedir una buena hipoteca

Este es el valor añadido que nosotros te ofrecemos: la capacidad de sentarnos a negociar de tú a tú con el banco, para diseñar una operación única para tu caso, en lugar de someterte a parámetros predefinidos o aceptar condiciones que no siempre son las mejores.

Las mejores hipotecas las conseguiremos si estamos aconsejados por los especialistas en estos temas de importancia para nosotros

*Las mejores hipotecas ¿Fijas o bien variables?

Si buscas una hipoteca para adquirir una residencia, habrás visto que hay dos grandes tipos: hipotecas fijas y también hipotecas variables. Cada una tiene sus ventajas y desventajas, hallarás creencias para todos y cada uno de los gustos. Más, como la elección final entre una hipoteca fija o bien variable va a ser tuya, ¡haremos las cuentas y después decides!

Poquito a poco, el mercado de la residencia comienza a recobrarse, y asimismo lo hace la concesión de hipotecas. Si bien estamos lejos de las cantidades récord de los años del “boom” inmobiliario, en los primeros seis meses de dos mil dieciocho se firmaron ciento setenta y cuatro mil quinientas sesenta y tres hipotecas, para la adquisición de una residencia en España, lo que supone un nueve con cuatro por ciento más que a lo largo del mismo periodo de dos mil diecisiete.

Mas no todas y cada una de las hipotecas son iguales, como habrás descubierto si deseas adquirir una residencia y has comenzado a buscar una hipoteca.

Existen dos grandes tipos como mejor hipoteca del mercado:
* Hipoteca de tipo fijo: el tipo de interés, que es el dinero que pagas al banco a cambio de dejarte el capital, no cambia a lo largo de toda la duración del préstamo.
* Hipoteca de tipo variable: el tipo de interés cambia dependiendo del Euríbor, que es el interés que los bancos pagan por tomar prestado el dinero que entonces te prestan a ti.
En verdad, hay una tercera clase llamada “hipoteca mixta”, que realmente es una combinación de las dos precedentes. En los primeros años del préstamo, tienes un tipo de interés fijo, que entonces se transforma en un tipo variable a lo largo del resto del plazo de la hipoteca. Esta fórmula es muy poco usual en este país.