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El Euribor en las mejores hipotecas

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Día a día encendemos la TV, escuchamos la radio, leemos en el diario la palabra Euribor, una palabra que, en tiempos de crisis, se ha vuelto habitual en nuestros oídos. Mas, ¿qué es precisamente esto del Euribor?

¿Qué es el Euribor?

La palabra “Euribor” procede de Europe Interbank Offered Rate, esto es, el tipo europeo de oferta interbancaria. En España, desde el mil novecientos noventa y nueve, con la entrada del Euro, comenzamos a hablar del Euribor y nuestras mejores hipotecas y préstamos comenzaron a depender de este interés europeo; a nivel europeo, los bancos que pertenecen a la llamada “Eurozona” aplican asimismo este interés en sus transacciones bancarias.

El día veinte de cada mes, la Federación Bancaria Europea publica en el BOE el Euribor para las operaciones de depósito a plazo de un año. No obstante, el Euribor cambia a diario, salvo en el caso de las hipotecas que se acostumbra a comprobar semestral o bien anualmente.

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¿De qué forma se calcula?

El Euribor se calcula haciendo una media entre:
* Prima de peligro.
* Tipo oficial del dinero.

* Prima de peligro
Es el interés que aplican los bancos de la Eurozona para prestarse dinero entre ellos. O sea, si un banco tiene poca liquidez o bien hay falta de confianza de liquidez, la prima de peligro aumenta; y si ocurre a la inversa, la prima de peligro reduce.

* Tipo oficial del dinero
Impuesto por el Banco de España se refiere al costo oficial del dinero. Es la cantidad impuesta por el BCE para contener la inflación o bien reactivar la economía.

Así, la situación actual del Euribor depende de la situación real del mercado y de las fluctuaciones bancarias. Por ende, si deseas estar al tanto del dato actual del Euribor puedes consultarlo con tu banco o bien en páginas webs especializadas.

Fuente: Ferco Gestion

 

La subrogacion en las mejores hipotecas

¿Exactamente en qué se distingue la compra y venta con subrogación de hipoteca del pago por un tercero?
La posibilidad de pago por un tercero, la contemplan los artículos mil ciento cincuenta y ocho y mil ciento cincuenta y nueve del Código Civil y en ellos se subroga al que paga una deuda extraña en los derechos del acreedor ante el deudor, pero aquí la palabra subrogación tiene un significado totalmente diferente, pues la subrogación es en los derechos del acreedor, y en la adquisición con subrogación esta se genera en las obligaciones del deudor.

mejores-hipotecasHe querido centrarme en esta figura, pues es una solución muy atinada si lo que tratamos es de ayudar a un amigo o bien familiar que pasa contrariedades económicas.
Con este pago, el banco lo debe permitir (lo que hace tácitamente por el simple hecho de cobrar) mas nuestro amigo o bien familiar no es que no deba permitir, es que ni debe saber que lo hemos hecho (si bien evidentemente se va a enterar).

El beneficio es que haciéndolo tenemos derecho a demandar lo pagado al deudor, que si es amigo o bien familiar, podemos hacer de una forma mucho menos dura que un banco, mas sobre todo: al tener pretensión de recobrar lo pagado, no hay donación (lo que fiscalmente es muy provechoso) y al no adquirir, no privamos a nuestro amigo o bien familiar a quien deseamos ayudar con su casa (además del ahorro que suponen todos y cada uno de los gastos de transmisión).

¿Es la compra y venta con subrogación de hipoteca una dación en pago?
Claramente no.
Muchos bancos a las que los deudores ofrecen la dación en pago, como medida para resolver un préstamo de las mejores hipotecas, cuyo cumplimiento es imposible al deudor, nos dan esta opción alternativa.
Concretamente lo que ofrecen es a una sociedad (por norma general una S.L. cuyo único asociado es el propio banco) que adquiere la finca y se subroga en la hipoteca.

Más dos son los inconvenientes que aquí se plantean, si bien solo el segundo en la práctica tiene auténtica relevancia.
El primer inconveniente es que la adquisición es por el valor de la finca y no por la cantidad de la deuda.
Por lo tanto el deudor continúa debiendo al banco la diferencia entre el coste de venta y la deuda que tiene contraída.
Sin embargo, este problema lo resuelven las entidades dando al deudor un documento en el que da por pagada la deuda, siendo de importancia rememorar al deudor que debe preservar dicho documento como oro en paño.

El segundo inconveniente según fercogestion es fiscal y lo provoca la propia naturaleza de la compra y venta con subrogación.
Esta compra y venta tributa por el Impuesto sobre el Incremento de Valor de los terrenos de Naturaleza Urbana (conocido generalmente como “plusvalía municipal”) siendo que la dación en pago puede estar exenta de encontrarse el vendedor en el umbral de exclusión (cosa más que frecuente).

¿Por qué razón ofrecen los bancos esta “alternativa” de la adquisición con subrogación en lugar de una dación en pago?.
Sencillamente por cuestiones contables y de cómputo.
Si admite la dación en pago, debe declarar un errado y provisionarlo, lo que y debido a la gran cantidad de casos que existen en la actualidad provocaría la quiebra de la entidad.
Si admite la adquisición con subrogación, no hay errado y por ende no resulta necesario provisionar.
El inconveniente, es que extraño es que el banco comparezca en Apreciaría y admita la subrogación, con lo que hay que extremar el celo por la parte de los vendedores, pidiendo al banco un documento firmado y sellado en el que admita dicha subrogación.

¿Como son las mejores hipotecas y prestamos?

mejores-hipotecasLo normal es que, en cualquier préstamo personal, las garantías que tenga la entidad sean los recursos presentes y futuros de su usuario. En cambio, las hipotecas cuentan con una garantía considerablemente más firme, lo que deja que su interés sea más bajo que el que aplica, por poner un ejemplo, un préstamo personal, y que el plazo de amortización y la cantidad prestada puedan ser superiores.

¿Qué tipos de intereses pueden cobrar las hipotecas?

Las hipotecas pueden aplicar tres tipos de intereses:

* Interés variable

Las mejores hipotecas a interés variable son las que se contratan con más frecuencia en España y aglutinan la mayoría de la oferta hipotecaria del mercado nacional. Se caracterizan por cobrar un interés compuesto por dos elementos: un índice de referencia (en la mayor parte de los casos, las hipotecas emplean como referencia el euríbor) y un diferencial, que es un porcentaje fijado por la entidad y que se sostiene sin cambios a lo largo de toda la vida del préstamo.

La denominación de “variable”, se explica por el hecho de que el índice de referencia que se emplea para el cálculo del interés de la hipoteca se examina regularmente: por norma general, una vez por año mas, en ciertos casos, una vez al semestre. Por lo tanto, una hipoteca a euríbor+1 por ciento podría comenzar aplicando un interés del 1´5% (euríbor: 0,5 % +diferencial: 1 % ) y, 12 meses después, si el índice hubiese evolucionado en alza, aplicar un 2% (euríbor:1 % +diferencial: 1 % ).

* Interés fijo

Las hipotecas a interés fijo apenas representan un diez por ciento de todas y cada una de las que se contratan en el mercado de España. Su primordial característica es que aplican un interés que se sostiene sin cambios a lo largo de toda la vida del préstamo. Ahora bien, ese interés, por norma general, siempre y en toda circunstancia es más alto que los intereses que ofrecen las hipotecas con interés variable.

De forma tradicional, las hipotecas con interés fijo acostumbraban a cobrar unas comisiones más altas que las de interés variable, dejarían financiar un porcentaje inferior del valor de la residencia que se quisiese adquirir y ofrecían un plazo de amortización más corto. No obstante, durante 2015, la oferta de hipotecas a interés fijo se fue  reactivando y son cada vez más las entidades, que ofrecen esta clase de productos con unas peculiaridades muy afines a las de los préstamos a interés variable.

* Interés mixto

Las hipotecas con interés mixto se identifican por conjuntar los modelos fijos y variables. Por norma general, esta clase de préstamos hipotecarios aplican un interés fijo a lo largo de sus primeros años de vida y, más tarde, comienza a aplicar un tipo variable.

De todos modos, también depende del momento así que lo más seguro es acudir a un especialista como http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca

De todos modos, estan surgiendo otros tipos de préstamos. Tanto los usuarios como los emprendedores hallan en los minipréstamos online la solución ideal para lograr dinero urgente y sencillamente, con un solo click de ordenador o bien móvil. Y es que, ¿quién no se ha encontrado alguna vez con un imprevisible? Una visita urgente al dentista, una multa de tráfico o bien una avería en el coche: llegan sin informar y se aúnan a los tradicionales del mes de enero, como la resaca de los gastos navideños y las reformas en el hogar.

Mas Enero asimismo es el mes de los nuevos propósitos y de los emprendedores por antonomasia. ¿Quién no vuelve de unos días de reposo con estupendas ideas para arrancar? Y absolutamente nadie mejor que un emprendedor autónomo, para saber lo que es subsistir a las facturas (alquiler, luz) que supone un nuevo negocio.

¿Son las mejores hipotecas las de tipo fijo?

mejores hipotecasPoco a poco más entidades ofrecen hipotecas a tipo fijo, para toda la operación o bien para un plazo parcial, por servirnos de un ejemplo los diez primeros años.
Hoy nos propondremos, por qué razón ahora se ofertan esas hipotecas que anteriormente eran marginales, y si son una buena opción de ahorro desde la perspectiva del larguísimo plazo.

Tipos de interés
El motivo por el cual los bancos ofertan ahora las mejores hipotecas es por el hecho de que los tipos de interés han alcanzado niveles no vistos hasta el momento. En verdad, el tipo actual del Euribor tres meses al contado es negativo. Esto es, si en nuestro contrato no se señala de que el Euribor sea negativo se aplica un cero.
Para hacernos una idea, veamos los niveles del Euribor desde el momento en que se creó:

El programa expansivo de compras que el BCE ha comenzado en el mes de enero ha impulsado las clases a la baja como antes jamás.
Más como una hipoteca es un producto a larguísimo plazo (puede irse a treinta años), es recomendable valorar las clases en un periodo considerablemente más extenso.

Nuevamente, percibimos que estamos a niveles muy bajos, y por lo tanto puede ser un buen instante para cerrar el tipo de interés. Mas vamos a examinar los beneficios y también inconvenientes de contratar una hipoteca de interés fijo. El precio que nos da el banco a interés fijo, lleva tácita una expectativa de tipos de interés, por lo tanto, con la volatilidad que hay en el mercado, es simple que los costes conseguidos oscilen bastante en el tiempo.

Hipotecas a tipo fijo
En nuestros días la oferta de hipotecas a tipo fijo va de poco más del 2%, en algunas entidades muy vinculadas hasta el 3% .

Ventajas
Indudablemente, la mayor ventaja es la seguridad y la calma. Vamos a pagar lo mismo a lo largo de toda la vida de la operación, en consecuencia no vamos a tener desapacibles sorpresas. Además de esto, el instante actual nos deja fijar un coste atrayente viendo los costos históricos de las clases de interés.

Inconvenientes
El primordial inconveniente es que desde el principio pagamos más que en la opción de tipo variable, pues el costo ofertado recoge una expectativa de subida de tipos en el futuro.
Pondremos un caso numérico:
Hipoteca tipo fijo: 2%
Hipoteca tipo variable: Euribor 3m + 1´29% (con mínimo de cero por ciento )

Con el Euribor en tipos negativos, a interés variable pagaríamos el 1´29% vs el 2% a tipo fijo. Para una hipoteca de 150€, el primer año el sobrecoste sería de más o menos 1.000€. En un caso así, proseguiríamos pagando más en la hipoteca a interés fijo que a tipo variable, toda vez que el Euribor sea inferior a 0,71%; desde ese instante tendríamos un ahorro.

Por otra parte, muchas entidades ofrecen unas hipotecas con un plazo muy inferior en las que se contratan a tipo fijo, con respecto a las que se contratan a tipo variable, puesto que 30-35 años suponen un peligro de tipos de interés muy costoso para sus cómputos.

Hipotecas a tipo variable

Ventajas
El beneficio primordial es indudablemente el costo. A los modelos actuales, la financiación es excepcionalmente asequible. Además de esto, con las previsiones del BCE no se prevén grandes subidas en los próximos meses, por ende a corto plazo proseguiremos con esa financiación económica.
Además de esto, la oferta es considerablemente más extensa, puesto que hasta el momento casi todos los bancos ofrecían hipotecas a tipo variable.

Inconvenientes
Tenemos un peligro abierto, y como ya sucedió anteriormente, puede haber quien haga sus cálculos basándonos en lo que paga el día de hoy de cuota. No obstante, si el Euribor se ubica en un 2% (históricamente todavía bajo), los intereses que vamos a pagar por nuestra hipoteca se van a multiplicar exponencialmente. En el caso precedente, con un Euribor al 2% sobre una hipoteca de 150€, el sobrecoste anual sería de 3.000€.

Fuente: Ferco Gestion

 

¿Que ocurre si no se pagan las mejores hipotecas?

En el momento en que nos decidimos embarcar en un préstamo hipotecario, pocas veces nos proponemos que en algún instante nos va a tocar una situación desfavorable, que nos fuerce a parar de pagar las cuotas. No obstante, esta es una posibilidad real, que merced a la crisis ya experimentan miles de familias en este país.
En el peor caso, no abonar las mejores hipotecas puede llevarnos a padecer un proceso de embargo y a perder la casa, (si bien no tiene por qué razón llegar a ese punto) eso es lo que ocurre actualmente. Aparte de que no haya condonación de la deuda y lo que ya hayamos pagado de la casa lo perdamos por completo.

 Vamos a intentar explicar esto con más detenimiento

La crisis, ha elevado de forma radical los niveles de morosidad y pese a la moratoria en el pago de hipotecas aprobada por el Gobierno en su instante y de otras medidas destinadas a ampliar el plazo de las hipotecas, un porcentaje esencial de la población se ha visto en la situación de tener que dejar de pagar la hipoteca.

¿Qué sucede si no pago la hipoteca?

Si te retrasas en el pago de las cuotas del préstamo hipotecario, deberás abonar a la entidad de crédito los llamados intereses de retarda, cuyo tipo acostumbra a ser realmente superior al de los intereses ordinarios. La manera de calcular los intereses de retarda, figura en la escritura del préstamo. Con lo que, aparte de no poder hacer frente de los pagos mensuales, se te van a ir amontonando los de los intereses que cada vez son mayores, por el hecho de que son de deuda, que van incrementando.

Todo lo que no conoces al pedir un préstamo hipotecario

Por si fuera poco, las entidades podrían cobrarte una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe va a estar recogido en el contrato.
Frecuentemente las entidades incorporan en los contratos cláusulas, que les dejan dar por vencido adelantadamente el préstamo, si se dejan de abonar una o bien múltiples cuotas, pudiendo entonces demandar judicial o bien extrajudicialmente al prestatario el importe del capital no amortizado del préstamo y los intereses ordinarios y de retarda devengados hasta dicha fecha. Por ello, es recomendable contar con los servicios anteriormente a contratar un préstamo de especialistas como un comparador hipotecas http://comparador-mejores-hipotecas-baratas.es/

Por norma general las entidades realizan la comunicación sobre las cuotas impagadas a los Registros de Morosidad. Además las entidades tendrán que comunicarlo, en su caso, a la Central de Información de Peligros del Banco de España.mejores hipotecas
Tu podrás ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición contemplados en la normativa (Ley Orgánica 15/1999, de trece de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal).

Ejecución:

En el caso de impago, la entidad prestamista puede recobrar la cantidad pendiente de cobro a través de la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil o bien en su caso, el procedimiento ejecutivo extrajudicial (con intervención de notario) previsto en la Ley Hipotecaria. Me explico, se quedan con tu casa, la venden, y además de esto prosigue pagando el dinero que les debes del préstamo que les solicitaste sin que te devuelvan nada de lo que ya habías pagado y que has perdido al embargarte tu casa.

Evidentemente, cabría rehabilitar el préstamo satisfaciendo los importes pendientes y poniéndose al día en su pago.
En ocasiones, se demanda la contratación de un seguro de amortización, a través de el que la entidad cobraría de la empresa aseguradora el importe de la deuda pendiente si no pudieses abonarlo, pues se diesen las circunstancias incluidas en su cobertura, como pueden ser fallecimiento, invalidez o bien desempleo de larga duración, etcétera.

La ejecución judicial implica que la entidad, si se dan ciertas circunstancias recogidas en el contrato (generalmente el impago del préstamo) va a poder poner en venta el inmueble hipotecado. La ejecución extrajudicial supone que la entidad, si se dan dichas circunstancias, va a poder poner en venta el inmueble hipotecado con la intervención de notario, mas fuera de un procedimiento judicial.

Como se pueden obtener las mejores hipotecas posibles

Nada es imposible en este mundo. Si alguien desea conseguir cualquier cosa de su mente profunda, será más fácil para que lo consiga. Así, que uno debe ser un apasionado en buscar sobre esto y hacer algo bueno para conseguir la mejor hipoteca posible. Hay diferentes tipos de tasas, de acuerdo a la situación de la hipoteca. Todas las personas, queremos conseguir los mejores precios cuando vamos a comprar.

Hay algunos pasos y caminos, por los que puedes conseguir tu deseo de las tasas hipotecarias. Si puedes ir con un poco de planificación, será más fácil para conseguir el éxito temprano. Porque no es un asunto tonto, que se puede hacer de cualquier manera y en cualquier caso que desees. Sólo tienes que seguir los consejos y la planificación para conseguir el éxito. Algunos consejos esenciales y los pasos, los tienes a continuación para tu información de clase:

 * Enlaces: Es necesario tener muchos enlaces con muchas personas, para obtener tu ritmo y tu deseo. Será más fácil para que consigas, una posible tasa de esta manera. Tienes que extenderte sobre tu necesidad de conseguir esto y llegar a tu meta. Si puedes hacerlo, perfectamente tu demanda de obtener posibles tasas les llegará  y les puedes ayudar con tu esfuerzo. Así que consigue mucha acumulación de enlaces con muchas personas, ya que te pueden dar su mejor esfuerzo para que sea posible.

* Negociación: Es una de las mejores soluciones en este sentido. Si puedes hacer perfectamente la negociación, no hay otro camino tan fácil como él. Cuando comiences la negociación, puedes obtener conocimiento de tu situación en las tasas. Si consigues que esa hipoteca tenga la tasa más baja, se puede decir que es un buen hecho haberlo conseguido, pues era tu meta y el deseo de conseguir las mejores hipotecas.

 * Búsqueda online: Se vuelve demasiado fácil para uno, obtener tu solución de deseo en el mundo digital de Internet. Allí se puede conseguir, un montón de información acerca de la venta de la hipoteca y la compra. Al realizar la búsqueda, puedes obtener el ritmo posible que desees y luego podrás conseguirlo sin ninguna duda. Así que debes ser un apasionado de buscar online y obtener tu ritmo, encontrarás gran ayuda en comparadores de hipotecas como www.fercogestion.com/es/.

mejores hipotecas * Ubicación: La ubicación es el factor principal para conseguir una tasa mínima. Se trata de la cuestión de la tierra y de la casa, así que la situación varía con importancia a este respecto. Así que lo primero será, en que se encuentra y establece la tasa. Si se encuentra en un área crítica, manten en tu mente de que será una clasificación inferior. Si se encuentra en una zona próspera la tasa será mayor. De acuerdo con esto, tienes que configurar tu elección y obtener la mejor tarifa.

* Medio Ambiente: Dependiendo de las áreas y la situación, tiene un gran impacto en la tarifa. Así que ten en cuenta, que tienes que configurar tu velocidad de acuerdo con eso. Si se desarrolla en una zona próspera, tienes que pagar mayor tasa.Pero si se trata de un área sin desarrollar lo consigues con una tasa más baja.

* Tiempo: El tiempo es también un factor esencial en este asunto. Si es demasiado, lo puedes conseguir en una eventualidad que será la oportunidad para ti.

 Todos estos consejos son sólo para conseguir la mejor tarifa de hipoteca posible, como puedes conseguir en tu tasa deseada. Así que serás un apasionado de continuar a la perfección y convertir tu sueño en realidad.

Consideraciones para conseguir mejores hipotecas

Obtener un préstamo hipotecario, no es algo que se puede conseguir, llevar a casa y luego olvidarse, pues tiene sus riesgos. Para maximizar realmente el tipo de trato que recibes en el largo plazo, tendrás que estar atento a las fluctuaciones de los tipos de préstamos hipotecarios, que, por suerte o por desgracia, cambian gradualmente día a día. A veces, incluso podrían suceder varias fluctuaciones en un día. Aquí encontramos una cierta consideración, al comparar las tasas de refinanciamiento hipotecario, para obtener las mejores tarifas posibles en tu préstamo de las mejores hipotecas:

* Proporcionar tu informe de crédito. 
Siempre se pueden obtener las cotizaciones de tasas de hipoteca, incluso sin un informe de crédito. Sin embargo, para obtener la tasa de préstamo con exacta precisión, tu prestamista te pedirá que le proporciones tu informe de crédito. Si deseas que las cifras sean exactas, obten una copia de tu informe antes del refinanciamiento hipotecario. De todas formas, acuérdate de buscar un buen comparador de hipotecas, puedes encontrarlo online, por ejemplo Ferco Gestion ofrece hipotecas baratas en el mercado actual.

* Asegúrate de que todos los impuestos están incluidos. 
Conseguir un préstamo hipotecario refinanciado, significa que tendrás que pagar por ciertos cargos. Si estás tratando con un prestamista de confianza, el estará dispuesto a darte toda la información que necesites. Otros, por desgracia, sólo retendrán esa información.

mejores hipotecas* Comprueba con qué frecuencia el prestamista hace nuevos cálculos de préstamos. 
La mejor manera de tratar un préstamo hipotecario (o cualquier  otro préstamo) es salir de él tan rápido como puedas. Es por esto, que siempre es una buena decisión tener un plan de pago personal, establecido antes de adquirir el préstamo.

* Aprovechar periodo lock-in.
Un período de bloqueo, es el período de tiempo acordado de la tasa. Significa, que la tasa se ​​mantendrá de la misma manera, dentro de un período de tiempo específico. Esto puede variar desde un mínimo de 15 días a un máximo de 60 días.

El período de bloqueo que elijas, por supuesto, depende de cuánto tiempo deseas mantener la tasa de interés y de la cantidad que puedes pagar. Los periodos más cortos de bloqueo, tendrán tasas hipotecarias más asequibles, mientras que en los periodos largos, te cobrarán tasas más altas. Al comparar las tasas de refinanciamiento hipotecario, debes tratar de comparar los períodos de bloqueo también.

* Ten cuidado de lo que ves. 
La mayoría de los consumidores, se tambalean con la publicidad inteligente de promoción de tasas de interés bajas. Sin embargo, a todos los consumidores probablemente se les permite esta tasa, porque sus calificaciones varían de unos a otros. Además, las tarifas anunciadas por algunas empresas, pueden bloquearse sólo durante unos 15 días. A menos que se pueda cerrar la operación en ese plazo, puede que no valga la pena considerar la comparación de esas tasas en absoluto.